Har du lånt mye penger, kan prisveksten være en gavepakke. Det har nemlig ført til at gjelden er blitt mindre verdt. Dette er derimot først og fremst en fordel for de med lave renter.
Hvis du har et eller flere lån med dyre renter, er dette tidspunktet å refinansiere lånet på. Kanskje har boligen du eier steget i verdi eller du har flere lån som kan samles til ett og samme lån med lavere rente?
Flere nordmenn har lånt mye penger og sliter med å betjene lånet
Nordmenn er i verdenstoppen når det gjelder å låne mye penger. I dagens situasjon er det mange som sliter med å betjene lånene sine, enten det er boliglånet, studielånet, billån eller forbrukslån som har fått økte kostnader. Styringsrenten er på sitt høyeste siden 2008, og på kort tid har blant annet boliglånsrentene doblet seg.
For mange kan det være en bittersøt beskjed å høre at å ha gjeld nå er positivt, spesielt ettersom man per dags dato har mindre penger å rutte med. For på samme måte som verdiene du har i banken blir mindre verdt over tid, vil også gjelden din reduseres i takt med prisstigningen.
Har du et lån med lave renter? Da vil du tjene penger på sikt
Har du mye gjeld, kan du i så fall komme godt ut av det på sikt. For med en prisvekst på 5,8 % fra i fjor, vil den reelle verdien på et lån på 5 millioner reduseres med 290 000 på ett år. Regnestykker vil derimot kun være fordelaktig for de som har et lavere beløp i renteutgifter. Dette er tilfelle for dem som nedbetaler boliglån og studielån.
– I dagens situasjon er prisen du i realiteten betaler for boliglånet ditt lavere enn det lånet i realiteten skrumper inn med som følge av høy prisstigning. Når gjelden skrumper mer i verdi enn det du må betale for lånet underveis, får du enkelt forklart betalt for å låne penger, sa renteforvalter Mariann Stoltenberg til ODIN-bloggen i juli.
Annonselenke: Tjenestetorget Finans
Renteeksempel: Effektiv rente 6,65 %, 2 mill. over 25 år, kostnad kr 2.033.291, totalt kr 4.033.291
“Tjener” 32 000 kroner for hver million
Den gjennomsnittlige lånerenten på boliglån lå på 4,5 % i mai. På samme tidspunkt var prisveksten på 6,7 %. Det vil altså si at prisveksten var høyere enn renten på de lånte pengene. Inkluderer man i tillegg skattebesparelse av rentefradrag på 22 %, vil man faktisk “tjene” 32 000 kroner hvert år på sine lånte penger.
Lånt mye penger og rentene er høyere enn prisveksten
Dersom rentene på dine lån er høyere enn prisveksten, som var 6,7 % i mai, vil du derimot tape penger på å låne penger. Hvis du er i et slikt tilfelle, bør du vurdere å gjøre noen tiltak.
Her er noen anbefalinger:
- Forsøk å forhandle på boliglånet: Over tid vil boligen din stige i verdi. Det betyr at lånet vil reduseres i forhold til boligens verdi. Da er du mest sannsynlig i en posisjon hvor du både kan få økt lånet eller få bedre lånebetingelser. Det er lurt å forhandle om lånet jevnlig for å unngå å betale unødvendig høye renter tilknyttet lånet.
- Flytt lånet til en ny bank: Banken tjener på å ha deg som kunde. I visse tilfeller vil du få avslag på å refinansiere lånet. Da kan det være lurt å forhøre seg med andre banker. Vi kan anbefale å bruke en tjeneste som sender lånesøknaden til forskjellige banker. På den måten vil bankene konkurrere om deg som kunde, som bidrar til at man ofte får bedre tilbud. Vi kan anbefale Okida og Tjenestetorget Finans. Her vil du kunne sende inn søknaden helt gratis, og du vil motta tilbud fra flere banker. Alle lånetilbudene er helt uforpliktende.
- Presenter lånetilbud til banken du har lånt penger fra: Ønsker du ikke å bytte bank? Da kan du presentere lånet du har mottatt (med bedre rentebetingelser!) til nåværende bank. Da vil du fort merke at banken “plutselig” går med på å endre ditt nåværende lån.
Annonselenke: Tjenestetorget Finans
Renteeksempel: Effektiv rente 6,65 %, 2 mill. over 25 år, kostnad kr 2.033.291, totalt kr 4.033.291
Har du dyr gjeld? Samle dine lånte penger i ett og samme lån
Hvis du ikke eier noe bolig og har tatt opp flere lån, er dette utelukkende et tapsprosjekt. Forbrukslån eller lån på kreditt kommer nesten alltid med høye renter, vesentlig over prisveksten. Så selv om gjelden vil reduseres over tid, vil du betale tilsvarende, og langt mer, i form av renteutgifter.
Tips til å bli kvitt dyre lån
Det beste tipset er selvsagt å bli kvitt slike lån så fort som mulig. Men dette er så klart enklere sagt enn gjort. Her er noen tips til hvordan du kan bli kvitt dyr gjeld raskere:
- Samle flere lån og kreditter: Har du mange lån eller lån på kreditt, er det anbefalt å få refinansiert lånet i et nytt lån. Det vil si at du smelter sammen alle lånene til ett og samme lån. Det gir som regel både lavere rente og færre gebyrer. I tillegg vil du kun ha ett lån å forholde deg til, som gjør det enklere å få kontroll på økonomien.
- Få tilbud fra flere banker: Det kan være svært dumt å forholde deg til samme bank dersom du kan få bedre lånevilkår fra andre banker. Derfor er det lurt å søke om lån fra flere banker, som kan gi deg en langt bedre økonomi. Dersom du trenger lån uten sikkerhet, vil du kunne sende inn en søknad til 20 forskjellige banker hos Financer. Alle tilbudene er helt uforpliktende og du godtar kun et lån dersom rentene er bedre enn nåværende lån.
- Unngå å investere pengene: Med dyr gjeld vil det være lurt å sette andre investeringer på pause. Husk at du må oppnå en bedre avkastning på dine investeringer hvis det faktisk skal være lønnsomt å investere i aksjer, fond eller andre aktivaklasser. Det hjelper lite å få 10 % i avkastning, dersom rentene på lånene er på 15 %.
Annonse
Renteeksempel: Eff.rente 14,15% 100 000 kr o/6 år, Kost: 37 120 kr Total kost: 137 120 kr
Oppsummering
Dersom du har lånt mye penger og har et lån med lave renter, vil du faktisk tjene penger på sikt. Dette er fordi renteutgiftene er lavere enn inflasjonen. Enkelt og greit betyr det at lånet taper mer i verdi som følge av høy prisstigning, enn hva du betaler for å ha lånet.
Hvis du har et lån som er høyere enn prisstigningen, vil du derimot tape penger på å låne penger. Da vil det være lurt å forsøke å reforhandle lånet, for å tegne et lån med bedre vilkår.
Uavhengig om du har et boliglån eller et forbrukslån, er det anbefalt å forhandle om lånet jevnlig. Den beste måten er å la bankene konkurrere om deg. Ønsker du et lån med sikkerhet i bolig, kan vi anbefale Okida eller Tjenestetorget Finans. Hvis du trenger, eller ønsker å forhandle, et lån uten sikkerhet, er Financier et godt valg. Begge disse aktørene sender inn søknaden til flere kjente banker, som blant annet Nordea og SpareBank1.
Ofte stilte spørsmål
For å sikre et lån med gode betingelser, bør du sammenligne tilbud fra forskjellige långivere. Dette vil kunne gi deg vesentlig lavere renter, som gir en romsligere økonomi.
Det er lurt å sammenligne lånetilbud fra ulike banker. På den måten kan du sammenligne de ulike lånene og velge det lånet som passer deg best.
Ja, du kan alltid forhandle boliglånet og det anbefales å gjøre dette jevnlig. Forhør deg med banken din og samle inn lån fra andre långivere. Dette gir deg et godt utgangspunkt til å få et lån med lavere renter.
Inflasjon betyr at prisen på varer og tjenester øker, som gjør at verdien på pengene faller. Har du mye i gjeld, vil denne gjelden bli mindre verdt på grunn av inflasjonen.
Det er både tidkrevende og lite effekt å forhøre seg med hver enkelt bank om et lånetilbud. Derfor bør du sende inn en søknad via en aktør som forhører seg med flere banker.
Ja, du bør forhandle om lånet ditt, uavhengig om det er med eller uten sikkerhet i bolig. Dette kan spare deg for flere tusen kroner i året.
Da bør du reforhandle lånet. Den beste måten er å sende inn søknader til flere banker.
