Fond eller BSU? Blant mange unge som skal spare penger er dette sentralt spørsmål. Så hvor bør man plassere sparepengene? Svaret avhenger av flere faktorer, deriblant målet med sparingen og din livssituasjon.
Og i denne artikkelen skal vi kikke på fordeler og ulemper med å spare i fond versus BSU. Vi skal også gå gjennom hvilken sparemåte som passer best til ulike situasjoner, men aller først skal vi se nærmere på de to sparemetodene.
Hva er BSU?
BSU, eller boligsparing for ungdom som det egentlig heter, er en spareordning for personer som er mellom 18 og 34 år. Pengene man sparer i BSU kan utelukkende brukes til bolig, enten det er til egenkapital ved boligkjøp, til vedlikehold av egen bolig eller til å betale boliglån. Videre er det mulig å spare maksimalt 300,000 kroner og kun 27,500 kroner i løpet av et år.
Fordelene med BSU er flere, som for eksempel at man får høy rente i tillegg til et skattefradrag på 10 prosent. Skattefradraget gjelder riktignok kun før man har kjøpt bolig, og bortfaller i det man blir boligeier. Alt i alt er BSU en utrolig lønnsom og ikke minst risikofri måte å spare penger på.
Fordeler med BSU vs fond
- Du får høy rente, langt høyere enn en normal sparekonto.
- Skattefradrag på 10 prosent.
- Det koster ingenting å opprette en BSU-konto.
- Risikofri gevinst.
Ulemper med BSU vs fond
- Det er et tak på hvor mye du kan spare, både totalt og gjennom et år.
- Pengene kan kun brukes på bolig.
- Du må forvente lavere avkastning på pengene når du sparer i BSU kontra fond.
Hva er fond?
Når du sparer penger i et fond plasserer du pengene i flere enkeltaksjer. Et fond består nemlig av minst 16 aksjer, men har normalt så mange som over 100 aksjer i porteføljen. Derfor er det en gunstig spareplass om du ønsker bred eksponering mot aksjemarkedet.
I et historisk perspektiv har aksjemarkedet også gitt en årlig avkastning på omtrent 10 prosent de siste 50 årene. Man kan derfor forvente høyere avkastning på sparepengene i et fond sammenlignet med andre sparemetoder. Dog er fondssparing forbundet med en viss risiko, for et fond kan like gjerne tape seg i verdi.
Fordeler med fond vs BSU
- Bred eksponering mot aksjemarkedet, som har gitt en årlig avkastning på omtrent 10 prosent de siste 50 årene.
- Det er ingen begrensninger på hvor mye du kan spare.
- Du står fritt til å bruke pengene som du vil.
Ulemper med fond vs BSU
- Du kan tape penger når du sparer i fond.
- Fondssparing er ikke gratis og i noen tilfeller må du betale høye forvaltningsgebyrer.
Hva bør jeg velge: fond eller BSU?
Når det gjelder hva man bør velge av fond og BSU, er det som sagt et spørsmål om hvilken situasjon man er i. Har du en plan om å kjøpe egen bolig for første gang og er under 34 år, er det liten tvil om at BSU bør være et klart førstevalg. Dette rett og slett som følge av at man får høy rente og et skattelette på 10 prosent.
Så er spørsmålet hva man bør gjøre etter man har kjøpt seg bolig: fortsette å spare i BSU eller heller gå over til fond? Nå er ikke BSU en dårlig ordning etter at man har kjøpt bolig. Det er likevel ikke til å stikke under stol at ordningen mister noe av sin guts av at skattefradraget bortfaller.
I tillegg binder man pengene til bolig når man sparer i BSU istedenfor fond, samt at det er visse begrensninger på hvor mye man kan spare. Slikt sett har fond flere fordeler enn BSU. Og er man virkelig heldig og finner “vinnerfondet” kan man oppleve en avkastning langt over det som er tilfellet i en BSU-konto.
De best presterende fondene i år har gitt avkastning på flere titalls prosent, eksempelvis DNB Teknologi A som har steget med over 30 prosent så langt i 2023. Men når det er sagt, så får man risikofri avkastning av å spare i BSU fremfor fond, og dermed er BSU å foretrekke særlig om man ikke ønsker å risikere å tape penger.
Oppsummering av fond eller BSU
Som vi har sett er oppsidene med BSU av det betydelige slaget, og mange av fordelene bør man egentlig ikke gå glipp av. Men fond seiler opp som et særdeles aktuelt alternativ, som følge av at BSU-pengene er øremerket til bolig og at det er begrensninger når det gjelder sparesummen.
Fond bør særlig foretrekkes, mener vi, om du har et langt tidsperspektiv på sparingen og i hvert fall om målet ikke er å kjøpe egen bolig. Med et fond må du riktignok tåle økonomiske svingninger, men på aksjemarkedet er tiden din beste venn. Så om du klarer å sitte stille i båten, selv i nedgangstider, så vil du øke sannsynligheten for gevinst.
Nå mener vi imidlertid at spørsmålet om “Fond eller BSU” ikke trenger å være “enten eller”, men heller “både og”. Du kan fint spare penger i begge, om din økonomiske situasjon tillater det. Vårt tips er som sådan å starte med BSU for å dra nytte av skattefradraget og høye rente, for å så gå over til fond når du har nådd maksgrensen for hva du kan spare i BSU.
